Hésitez-vous entre un prêt viager et une vente en viager ? Ces deux systèmes permettent d'obtenir de l'argent grâce à votre bien immobilier tout en continuant à l'habiter. Cependant, au-delà de ce point commun, ils présentent des différences que vous devez connaître avant de choisir.
Cette méthode de vente consiste à céder la nue-propriété de votre bien tout en conservant l'usage pendant toute votre vie.
Un prix de vente plus élevé : vous allez obtenir, en moyenne, entre 40 et 60% de la valeur de votre bien immobilier en fonction de votre âge. Ce montant sera versé sous forme de capital à la vente (le bouquet) et de revenus mensuels (les rentes viagères).
Des charges réduites : une vente en viager vous permet de réduire les frais de votre logement de plusieurs manières :
Une sécurité financière garantie à vie : les rentes viagères vous assurent des revenus pendant toute votre vie quelle qu'en soit sa durée.
Difficulté à obtenir un capital élevé : il est très difficile d'obtenir un gros bouquet si vous vendez en viager. En général, si vous voulez réussir à vendre dans un délai raisonnable, il ne faut pas dépasser 30% de la valeur du bien sous forme de bouquet et le complément sous forme de rentes.
Dépendance au marché immobilier : qui dit vente en viager dit vente immobilière. Vous devez trouver un acquéreur. Ce qui signifie que si le marché est sinistré, vous risquez de mettre beaucoup de temps à vendre...
Vos enfants sont déshérités : une vente en viager fait sortir votre bien immobilier de votre succession. Cela peut amputer une part significative de votre héritage.
Impossible de revendre votre bien : une fois la vente actée, vous ne pouvez plus revendre votre bien immobilier. Il est important de vous assurer que vous souhaitez y rester à long terme avant de vous lancer.
Cette méthode de financement consiste à hypothéquer votre bien immobilier pour obtenir un prêt dont vous ne remboursez ni le principal ni les intérêts de votre vivant.
Des fonds obtenus rapidement : c'est l'un des principaux avantages du prêt viager par rapport à la vente en viager. Si la banque valide votre dossier, vous recevez l'argent en 3 à 4 mois.
Un capital immédiat élevé : vous n'avez pas le problème du bouquet avec le viager. Vous obtenez l'intégralité des fonds à la signature. Ce qui peut vous permettre de financer un projet plus facilement.
Vous préservez une partie de votre héritage : en tenant compte des montants prêtés, de l'espérance de vie et de la hausse des prix de l'immobilier, les héritiers récupèrent, en moyenne, entre 50 et 65% de la valeur du bien une fois le prêt soldé à votre décès.
Vous pouvez revendre votre bien immobilier : vous conservez plus d'options et de possibilités si vous souhaitez faire évoluer vos projets (changement de région, achat d'un bien plus adapté à vos attentes, etc...)
Un montant plus faible : un prêt viager vous permet d'obtenir, en moyenne, entre 20 et 40% de la valeur de votre bien immobilier. En général, c'est 20 points en moins que ce que vous pourriez obtenir avec une vente en viager.
Des critères moins souples : vous ne pouvez pas obtenir de prêt viager si votre bien vaut moins de 150.000 € ou que vous vous trouvez dans une zone rurale où les prix de l'immobilier sont relativement faibles.
Des taux d'intérêt élevés : ils sont en moyenne de plus de 6% par an. On peut expliquer ce chiffre par le fait que le prêt viager n'est pas un prêt immobilier mais une sorte de "gros crédit conso".
Il n'y a pas de solution parfaite :