Hésitez-vous entre un prêt viager et une vente en viager ? Ces deux systèmes permettent d'obtenir de l'argent grâce à votre bien immobilier tout en continuant à l'habiter. Cependant, au-delà de ce point commun, ils présentent des différences que vous devez connaître avant de choisir.
La vente en viager
Cette méthode de vente consiste à céder la nue-propriété de votre bien tout en conservant l'usage pendant toute votre vie.
Les avantages
Un prix de vente plus élevé : vous allez obtenir, en moyenne, entre 40 et 60% de la valeur de votre bien immobilier en fonction de votre âge. Ce montant sera versé sous forme de capital à la vente (le bouquet) et de revenus mensuels (les rentes viagères).
Des charges réduites : une vente en viager vous permet de réduire les frais de votre logement de plusieurs manières :
- La taxe foncière est payée par l'acquéreur.
- Les charges de copropriété extraordinaires sont payées par l'acquéreur.
- Vous ne payez plus que les travaux d'entretien courant. Les travaux de rénovation sont financés par l'acquéreur.
Une sécurité financière garantie à vie : les rentes viagères vous assurent des revenus pendant toute votre vie quelle qu'en soit sa durée.
Les inconvénients
Difficulté à obtenir un capital élevé : il est très difficile d'obtenir un gros bouquet si vous vendez en viager. En général, si vous voulez réussir à vendre dans un délai raisonnable, il ne faut pas dépasser 30% de la valeur du bien sous forme de bouquet et le complément sous forme de rentes.
Dépendance au marché immobilier : qui dit vente en viager dit vente immobilière. Vous devez trouver un acquéreur. Ce qui signifie que si le marché est sinistré, vous risquez de mettre beaucoup de temps à vendre...
Vos enfants sont déshérités : une vente en viager fait sortir votre bien immobilier de votre succession. Cela peut amputer une part significative de votre héritage.
Impossible de revendre votre bien : une fois la vente actée, vous ne pouvez plus revendre votre bien immobilier. Il est important de vous assurer que vous souhaitez y rester à long terme avant de vous lancer.
Le prêt viager hypothécaire
Cette méthode de financement consiste à hypothéquer votre bien immobilier pour obtenir un prêt dont vous ne remboursez ni le principal ni les intérêts de votre vivant.
Les avantages
Des fonds obtenus rapidement : c'est l'un des principaux avantages du prêt viager par rapport à la vente en viager. Si la banque valide votre dossier, vous recevez l'argent en 3 à 4 mois.
Un capital immédiat élevé : vous n'avez pas le problème du bouquet avec le viager. Vous obtenez l'intégralité des fonds à la signature. Ce qui peut vous permettre de financer un projet plus facilement.
Vous préservez une partie de votre héritage : en tenant compte des montants prêtés, de l'espérance de vie et de la hausse des prix de l'immobilier, les héritiers récupèrent, en moyenne, entre 50 et 65% de la valeur du bien une fois le prêt soldé à votre décès.
Vous pouvez revendre votre bien immobilier : vous conservez plus d'options et de possibilités si vous souhaitez faire évoluer vos projets (changement de région, achat d'un bien plus adapté à vos attentes, etc...)
Les inconvénients
Un montant plus faible : un prêt viager vous permet d'obtenir, en moyenne, entre 20 et 40% de la valeur de votre bien immobilier. En général, c'est 20 points en moins que ce que vous pourriez obtenir avec une vente en viager.
Des critères moins souples : vous ne pouvez pas obtenir de prêt viager si votre bien vaut moins de 150.000 € ou que vous vous trouvez dans une zone rurale où les prix de l'immobilier sont relativement faibles.
Des taux d'intérêt élevés : ils sont en moyenne de plus de 6% par an. On peut expliquer ce chiffre par le fait que le prêt viager n'est pas un prêt immobilier mais une sorte de "gros crédit conso".
Conclusion
Il n'y a pas de solution parfaite :
- La vente en viager permet d'obtenir plus d'argent sur le long terme mais implique des choix plus radicaux (déshériter et vivre chez soi à vie) et de la patience pour trouver un acquéreur.
- Le prêt viager est la meilleure option pour recevoir rapidement de l'argent tout en conservant plus de souplesse. À condition d'y être éligible.
Les contenus que nous vous proposons sont uniquement à but informatif et pédagogique. Nous n'avons pas le statut de courtier ni de banquier. Nous ne sommes pas en mesure de vous proposer des simulations ou des offres de crédits personnalisées. Pour toute demande de simulation ou d'accompagnement dans l'obtention d'un crédit, nous pouvons vous conseiller des partenaires de confiance dûment habilités. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
