Avez-vous un ou plusieurs emprunts qui pèsent sur votre pouvoir d'achat ? Le prêt viager hypothécaire et le rachat de crédit sont deux solutions financières avec chacune leurs avantages et leurs inconvénients. Voici une comparaison détaillée entre ces deux options.
Pour rappel, il s'agit d'un financement disponible à partir de 60 ans pour les propriétaires. Il vous permet d'emprunter une partie de la valeur de votre bien.
Pas d'exigence de revenu : contrairement à d'autres formes de prêt, le prêt viager hypothécaire ne nécessite pas de justifier d’un revenu régulier. En effet, votre bien va servir de garantie. Certaines banques peuvent exiger un minimum de reste à vivre de 800 € pour une personne seule et de 1.000 € pour un couple.
Pas de remboursement mensuel : le remboursement du capital emprunté et des intérêts s'effectue à votre décès ou lors de la vente de la propriété. Vous évitez de vous ajouter une charge mensuelle.
Conservation de la propriété : vous pouvez continuer à vivre chez vous autant de temps que vous le souhaitez tout en conservant le droit de réaliser des travaux si vous en ressentez l'envie.
Montant limité : un prêt viager ne permet d'obtenir, en moyenne, que 20 à 40% de la valeur de votre bien. Il est impératif que ce montant soit suffisant pour couvrir vos crédits si jamais votre bien a été utilisé en garantie. Dans le cas contraire, vous ne pourrez pas avoir recours à cette opération.
Diminution de l'héritage : La dette accumulée réduit la valeur de l'héritage que vous allez laisser à vos héritiers. Cependant, ces derniers peuvent en général obtenir en 50 et 65% de la valeur du bien une fois le prêt remboursé.
Difficultés d'obtention : le prêt viager répond à plusieurs critères stricts : emplacement géographique, valeur du bien, etc... Il est impératif de les remplir si vous souhaitez obtenir ce type de financement.
Le rachat de crédit (RAC), aussi appelé regroupement de crédit, est une opération financière qui consiste à regrouper plusieurs prêts en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, dettes diverses) en un unique prêt.
Réduction des mensualités : le rachat de crédit vous permet de regrouper plusieurs de vos prêts en un seul, avec une mensualité réduite et une durée de remboursement ajustée.
Simplification de la gestion financière : un seul crédit et une seule date de prélèvement facilitent la gestion de vos finances personnelles.
Possibilité de financer un nouveau projet : dans certains cas, il est possible d'inclure un montant supplémentaire destiné à financer un projet, sans augmenter la charge mensuelle.
Augmentation du coût total du crédit : la réduction des mensualités va entraîner une augmentation de la durée du prêt et du coût total des intérêts que vous allez payer. Vous gagnez en souplesse mais perdez sur le plan financier.
Obligation d'avoir des revenus suffisants : si vos revenus sont jugés trop faibles pour couvrir les mensualités du rachat de crédit, il peut vous être refusé.
Garanties et assurances : le rachat de crédit peut nécessiter des garanties supplémentaires, comme une hypothèque, ou des assurances, augmentant le coût global de l'opération.
Le rachat de crédit représente une solution efficace pour alléger votre charge mensuelle des dettes, en consolidant plusieurs de vos emprunts en un seul prêt avec des conditions potentiellement plus avantageuses. Cela peut considérablement réduire votre pression financière à court terme.
Le prêt viager hypothécaire peut s'avérer encore plus intéressant si vous avez plus de 60 ans et que vous êtes propriétaire de votre logement, car il offre la possibilité de supprimer totalement les charges mensuelles de remboursement. En échange de la mise en hypothèque de votre bien immobilier, le prêt viager vous procure un capital sans obligation de remboursement de votre vivant. Cette spécificité fait du prêt viager une option particulièrement attractive si vous cherchez à maximiser votre tranquillité financière durant votre retraite.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Vous avez du mal à rembourser vos échéances de prêt ? Découvrez les avantages, les inconvénients et les conditions du rachat de crédits.
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Le prêt viager est une solution qui vous permettrait de payer vos travaux sans réduire votre reste à vivre chaque mois.