Mensualités trop lourdes ? Trois solutions pour respirer !

1. Le rachat de crédits

Comment ça marche ?

Le rachat de crédits (appelé également regroupement de crédits) est une solution financière qui vous permet de regrouper tous vos crédits en cours en un seul crédit. Une fois l'opération réalisée, vous ne payez plus qu'une seule mensualité.

Dans votre cas, l'objectif est simple : étaler davantage vos mensualités pour augmenter votre reste à vivre mensuel.

Quelles sont les conditions à remplir ?

🏠 Statut d'occupation du bien : propriétaire ou locataire.

🎂 Âge : de 18 à 85 ans.

💶 Reste à vivre : minimum de 900 € par mois pour une personne seule et 1.000 € pour un couple.

⏱️ Délai de réalisation : 1 à 2 mois

Quels sont les points forts ?

• Vous améliorez votre pouvoir d'achat : vos dettes sont étalées sur une plus longue période. Ce qui vous permet de réduire le budget mensuel alloué au remboursement de vos crédits
  
  
• Vous pouvez financer un nouveau projet : en plus du rachat de vos crédits en cours, vous pouvez inclure le financement d'un nouveau projet (achat immobilier, travaux, camping-car, etc...)
  
  
• Vous simplifiez la gestion de vos dettes : vous n'avez plus qu'une seule mensualité à payer. Ainsi, vous pouvez plus facilement gérer votre budget en évitant les prélèvements multiples plusieurs fois par mois.

Quels sont les points faibles ?

•  Vous augmentez le coût total de vos crédits : la réduction des mensualités va entraîner une augmentation de la durée du prêt et du coût total des intérêts que vous allez payer. Vous gagnez en souplesse mais perdez sur le plan financier.
  
  
• Vous devez avoir des revenus suffisants : si vos revenus sont jugés trop faibles pour couvrir les mensualités du rachat de crédit, il peut vous être refusé.
  
  
• Vous ne vous débarrassez pas de vos crédits : contrairement à d'autres solutions comme le prêt viager ou la vente en viager.

Envie d'en savoir plus ?

Nous avons conçu un test qui vous permet de savoir si vous remplissez toutes les conditions pour un rachat de crédits et de combien vous pourriez à peu près réduire vos mensualités en fonction des pratiques des banques.

2. Le prêt viager hypothécaire

Comment ça marche ?

Le prêt viager hypothécaire est une méthode de financement qui vous permet d'obtenir de l'argent en utilisant votre bien immobilier comme garantie. La banque ou une société spécialisée vous prête une partie de la valeur de votre maison ou de votre appartement. L'emprunt et ses intérêts sont remboursés à votre décès avec la vente de votre bien.

Dans votre cas, l'objectif est d'utiliser ce financement pour rembourser de manière anticipée votre ou vos crédits.

Quelles sont les conditions à remplir ?

🏠 Statut d'occupation du bien : propriétaire.

🎂 Âge : à partir de 60 ans.

💶 Reste à vivre : minimum de 800 € par mois pour une personne seule et 1.000 € pour un couple.

⏱️ Délai de réalisation : 4 à 6 mois.

Quels sont les points forts ?

• Vous n'avez pas d'échéance mensuelle à payer : le remboursement du principal et des intérêts se fait à votre décès.
  
  
• Vous avez une totale liberté d'action dans l'utilisation des fonds : En plus de rembourser vos crédits en cours, vous pouvez financer de nombreux autres projets (vacances, projets, loisirs, etc...)
  
  
• Vous restez propriétaire de votre bien : vous êtes libre de réaliser des travaux et de le revendre (en remboursant votre prêt).

Quels sont les points faibles ?

• Vous recevez un montant limité : un prêt viager ne permet d'obtenir, en moyenne, que 20 à 40% de la valeur de votre bien. Il est impératif que ce montant soit suffisant pour couvrir vos crédits si jamais votre bien a été utilisé en garantie. Dans le cas contraire, vous ne pourrez pas avoir recours à cette opération.
  
  
• Vous réduisez votre héritage : La dette accumulée réduit la valeur de l'héritage que vous allez laisser à vos héritiers. Cependant, ces derniers peuvent en général obtenir entre 50 et 65% de la valeur du bien une fois le prêt remboursé.
  
  
• Vous n'êtes pas certain de remplir tous les critères : le prêt viager répond à plusieurs conditions strictes : emplacement géographique, valeur du bien, etc... Il est impératif de les remplir si vous souhaitez obtenir ce type de financement.

Envie d'en savoir plus ?

Nous avons conçu un test qui vous permet de savoir si vous remplissez toutes les conditions pour un prêt viager et combien vous pourriez à peu près obtenir en fonction de la moyenne des banques qui proposent ce type de financement.

3. La vente en viager occupé

Vous cédez votre bien à un acheteur tout en conservant la possibilité de l'utiliser pendant toute votre vie. L'acquéreur vous paye le prix de vente de deux manières : un capital à la signature (le bouquet) et des revenus mensuels à vie (les rentes). À votre décès, l'acquéreur récupère la pleine propriété de votre logement lui permettant ainsi de le louer, l'occuper ou le revendre.

Dans votre cas, l'objectif est d'utiliser le bouquet pour solder vos crédits.

Quelles sont les conditions à remplir ?

🏠 Statut d'occupation du bien : propriétaire.

🎂 Âge : à partir de 60 ans.

💶 Reste à vivre : aucune condition

⏱️ Délai de réalisation : 4 à 9 mois. Fortement dépendant de la santé du marché immobilier.

Quels sont les points forts ?

• Vous conservez la possibilité de vivre dans votre logement pendant toute votre vie : cette protection s'étant à votre conjoint si vous êtes marié.
  
  
• Vous améliorez vos revenus : vous recevez un capital à la signature (bouquet) et des revenus mensuels à vie (les rentes). Les rentes peuvent être indexées sur l'inflation pour protéger votre pouvoir d'achat. Elles sont également réversibles au conjoint survivant à 100% pour le protéger au maximum.
  
  
• Vous réduisez vos charges : L'acquéreur paye la taxe foncière, les travaux de rénovations et les charges exceptionnelles de copropriété. Vous vous acquittez seulement de la taxe d'enlèvement des ordures ménagères, des travaux d'entretien et des charges courantes.

Quels sont les points faibles ?

• Vous êtes dépendant du marché immobilier : contrairement aux solutions de financement qui ne nécessitent que l'accord d'une banque, la vente en viager impose de trouver un acheteur. Ce qui n'est pas toujours évident quand le marché immobilier est en crise.
  
  
• Vous pourriez rencontrer des difficultés à négocier un gros bouquet : les acheteurs préfèrent les bouquets faibles et les rentes élevées. Cela leur permet d'obtenir une facilité de paiement. Si vos crédits dépassent de 30% la valeur de votre bien immobilier, vous pourriez avoir plus de difficultés à trouver un acquéreur.
  
  
• Vous déshéritez vos enfants : à votre décès, vos héritiers ne récupèrent pas votre bien immobilier.

Envie d'en savoir plus ?

Nous avons conçu un test qui vous permet de savoir si vous remplissez toutes les conditions pour une vente en viager et combien vous pourriez à peu près obtenir.