La retraite est un moment de la vie paradoxal : vous disposez de plus de temps pour vos loisirs et vos passions mais vos revenus diminuent fortement.
Comment en profiter sans vous restreindre ?
Le prêt viager est un financement qui pourrait vous intéresser si vous êtes propriétaire. Nous vous avons résumé son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients.
C'est un financement que vous pouvez obtenir si vous avez, au minimum, 60 ans et que vous êtes propriétaire d'un bien immobilier en France.
Il repose sur un mécanisme assez simple :
L'un des principaux intérêts de ce type de prêt est d'éviter les contraintes d'un financement classique :
Contrairement à un financement classique, le prêt viager ne va pas diminuer votre reste à vivre mensuellement avec des échéances à rembourser. En effet, le remboursement du prêt et des intérêts se fait à votre décès.
Vos héritiers auront plusieurs choix :
Dans les deux derniers cas, vos héritiers conservent la différence entre le prix de vente du bien et le remboursement du prêt.
Autre point fort de ce financement : vous restez propriétaire de votre bien. Ainsi, vous êtes libre de réaliser des travaux et de le revendre (en remboursant votre prêt).
Vous conservez également une totale liberté d'action dans l'utilisation des fonds : vacances, projets, loisirs, etc... Vous pouvez également rembourser d'autres crédits (immobilier, consommation, auto...)
Les organismes prêteurs efficaces que nous avons identifiés sur le marché actuel n'acceptent malheureusement pas tous les dossiers de propriétaires de plus de 60 ans.
Certains critères sont excluant :
Même si certains organismes prêteurs vous indiquent, via leurs publicités alléchantes, que vous pouvez obtenir jusqu'à "70% de la valeur de votre bien immobilier", la réalité est différente.
En effet, dans la plupart des cas, le montant que vous pourrez emprunter sera aux alentours de 20 à 30%. Il pourra même être plus faible si vous êtes jeune et que vous habitez dans un secteur où l'immobilier n'est pas dynamique.
Le prêt viager est un prêt "in fine". C’est-à-dire qu'il est remboursé à votre décès.
Par conséquent, les intérêts sont composés. Cela signifie que les intérêts générés s'ajoutent au capital initial pour calculer les intérêts de la période suivante.
Voici un exemple :
Si un montant initial de 100 000 euros était soumis à un intérêt simple de 6% par an, il atteindrait 130 000 euros après cinq ans, contre 133 822,56 euros avec des intérêts composés.
Cependant, cet inconvénient peut être contrebalancé partiellement : un bien immobilier en France se valorise en moyenne de 2% par an. Cela signifie que votre maison ou appartement aura une valeur très certainement plus élevée au moment du remboursement du prêt. Cela vient réduire son coût.
La vente en viager occupé pourrait également vous permettre d'obtenir des liquidités grâce à votre bien.
Le concept en résumé : Vous cédez votre bien à un acheteur tout en conservant la possibilité de l'utiliser pendant toute votre vie. L'acquéreur vous paye le prix de vente de deux manières : un capital à la signature (le bouquet) et des revenus mensuels à vie (les rentes). À votre décès, l'acquéreur récupère la pleine propriété de votre logement lui permettant ainsi de le louer, l'occuper ou le revendre.