La retraite est un moment de la vie paradoxal : vous disposez de plus de temps pour vos loisirs et vos passions mais vos revenus diminuent fortement. Comment en profiter sans vous restreindre ? Le prêt viager est un financement qui pourrait vous intéresser si vous êtes propriétaire. Nous vous avons résumé son fonctionnement, ses avantages et ses inconvénients.
Quel est le concept ?
C'est un financement que vous pouvez obtenir si vous avez, au minimum, 60 ans et que vous êtes propriétaire d'un bien immobilier en France.
Il repose sur un mécanisme assez simple :
- Une banque vous prête entre 20 et 40% de la valeur de votre bien immobilier qui sera pris en garantie.
- Vous ne remboursez aucune échéance de votre vivant et vous continuez à utiliser votre logement.
- Le prêt et les intérêts sont soldés à votre décès grâce à la vente de votre bien immobilier.
Quels sont les points forts ?
Des critères d'éligibilité plus souples qu'un prêt classique
L'un des principaux intérêts de ce type de prêt est d'éviter les contraintes d'un financement classique :
- Il n'y a pas de condition de revenu à remplir.
- Il n'y a pas d'assurance emprunteur à souscrire.
- Vous n'avez pas besoin de justifier la manière dont vous allez dépenser l'argent comme pour un crédit immobilier, auto ou travaux.
- Il n'y a pas de limite d'âge (plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter un montant élevé).
Un prêt qui ne pèse pas sur votre budget mensuel
Contrairement à un financement classique, le prêt viager ne va pas diminuer votre reste à vivre mensuellement avec des échéances à rembourser. En effet, le remboursement du prêt et des intérêts se fait à votre décès.
Vos héritiers auront plusieurs choix :
- Rembourser le prêt avec leurs fonds propres s'ils veulent conserver votre bien immobilier.
- Vendre votre bien immobilier pour rembourser le prêt.
- Confier à l'organisme prêteur le soin de vendre le bien immobilier pour rembourser le prêt.
Dans les deux derniers cas, vos héritiers conservent la différence entre le prix de vente du bien et le remboursement du prêt.
Vous conservez votre liberté
Autre point fort de ce financement : vous restez propriétaire de votre bien. Ainsi, vous êtes libre de réaliser des travaux et de le revendre (en remboursant votre prêt).
Vous conservez également une totale liberté d'action dans l'utilisation des fonds : vacances, projets, loisirs, etc... Vous pouvez également rembourser d'autres crédits (immobilier, consommation, auto...)
Quels sont les défauts ?
Des conditions d'octroi excluant certains profils
Les organismes prêteurs efficaces que nous avons identifiés sur le marché actuel n'acceptent malheureusement pas tous les dossiers de propriétaires de plus de 60 ans.
Certains critères sont excluant :
- Le fait d'habiter certaines zones rurales.
- Un bien immobilier d'une valeur trop "basse".
- Un reste à vivre trop faible (si vous avez des crédits en cours).
Un montant prêté plus proche des 20% que des 40%
Même si certains organismes prêteurs vous indiquent, via leurs publicités alléchantes, que vous pouvez obtenir jusqu'à "70% de la valeur de votre bien immobilier", la réalité est différente.
En effet, dans la plupart des cas, le montant que vous pourrez emprunter sera aux alentours de 20 à 30%. Il pourra même être plus faible si habitez dans un secteur où l'immobilier n'est pas dynamique.
Des intérêts composés
Le prêt viager est un prêt "in fine". C’est-à-dire qu'il est remboursé à votre décès.
Par conséquent, les intérêts sont composés. Cela signifie que les intérêts générés s'ajoutent au capital initial pour calculer les intérêts de la période suivante.
Voici un exemple :
Si un montant initial de 100 000 euros était soumis à un intérêt simple de 6% par an, il atteindrait 130 000 euros après cinq ans, contre 133 822,56 euros avec des intérêts composés.
Cependant, cet inconvénient peut être contrebalancé partiellement : un bien immobilier en France se valorise en moyenne de 2% par an. Cela signifie que votre maison ou appartement aura une valeur très certainement plus élevée au moment du remboursement du prêt. Cela vient réduire son coût.
Quelles banques proposent ce financement ?
Le prêt viager n'est pas un financement que vous pouvez obtenir "au coin de la rue" auprès de votre conseiller bancaire.
Les rares banques qui le proposent n'acceptent pas de client particulier en direct. Vous devez passer par les entreprises et courtiers avec qui elles ont signé des partenariats.
La qualité du professionnel que vous allez sélectionner va avoir une incidence déterminante sur deux aspects :
- La recevabilité de votre dossier auprès de la banque : si votre dossier est incomplet ou "bancal", il sera refusé. Vous n'obtiendrez pas d'argent !
- Le délai d'obtention des fonds : vous avez intérêt à confier votre projet à une équipe bien rodée et expérimentée qui ne prendra pas des mois avant de lancer la procédure...
En résumé, il est important de bien choisir si vous voulez profiter pleinement de votre retraite rapidement.
Comment choisir le bon interlocuteur ?
Afin de vous simplifier la vie, nous avons identifié les meilleurs professionnels du prêt viager pour vous accompagner.
Dans un premier temps, nous vous proposons de réaliser notre test en quelques clics pour vérifier votre éligibilité.
Les contenus que nous vous proposons sont uniquement à but informatif et pédagogique. Nous n'avons pas le statut de courtier ni de banquier. Nous ne sommes pas en mesure de vous proposer des simulations ou des offres de crédits personnalisées. Pour toute demande de simulation ou d'accompagnement dans l'obtention d'un crédit, nous pouvons vous conseiller des partenaires de confiance dûment habilités. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
