Plus de 60 ans : comment emprunter sans difficulté ?

Faites-vous aussi partie des 97% de séniors qui n'arrivent pas à obtenir un financement ? Les contraintes liées à votre âge et la dégradation des conditions d'emprunts sont en votre défaveur... Le prêt viager pourrait être une alternative intéressante pour ne plus renoncer à vos projets.

Seuls 3% des plus de 60 ans arrivent à emprunter

Les chiffres parlent d'eux-mêmes. D'après le courtier Vousfinancer, seuls 3% des emprunteurs ont plus de 60 ans.

Plus inquiétant encore, l'accès au crédit déjà très limité pour les séniors semble se dégrader au fil des ans quand on observe la part des emprunteurs de plus de 50 ans : 

• 17% en 2019
• 12% en 2020
• 10% en 2022

Comment expliquer cette situation clairement défavorable pour vous ? 

Votre âge joue contre vous...

La baisse des revenus à la retraite

Qui dit retraite dit aussi baisse de vos revenus par rapport à vos dernières années en activité. Cette baisse est en général substantielle : entre 25 et 30% en moyenne.

Le problème est qu'une banque va évaluer votre solvabilité en fonction de vos revenus actuels et futurs. Cette baisse de revenus va l'inquiéter par rapport à vos capacités de remboursement. Les banquiers n'étant pas particulièrement téméraires, ils préféreront refuser que de prendre le risque... 

Le coût de l'assurance emprunteur

Autre point bloquant : plus vous avancez dans l'âge, plus vous avez malheureusement le risque d'avoir des problèmes de santé.

Même si vous vous portez parfaitement bien, les assureurs vont considérer qu'ils prennent un risque plus important en couvrant votre emprunt. Ils répercutent ainsi ce risque sur le coût de votre assurance faisant ainsi augmenter le taux effectif global du prêt. Si ce taux dépasse le taux d'usure, qui est le maximum légal que les banques sont autorisées à pratiquer, alors la banque ne pourra pas vous accorder le prêt. 

... et le marché aussi !

Le durcissement des conditions par la Banque de France

La banque de France est venue mettre un tour de vis sur le crédit en limitant le taux d'endettement à 35%. L'objectif était de réduire les risques de surendettement. 

Effet pervers de cette décision : l'accès au crédit devient encore plus difficile pour les personnes qui ne répondent pas à ces critères en raison d'une réduction prévisible de leurs revenus​. Les primo-accédants et les retraités sont les plus touchés. 

L'augmentation en flèche des taux d'intérêt

L'inflation atteint des sommets. Pour endiguer ce phénomène dangereux pour le pouvoir d'achat et l'économie, la Banque Centrale Européenne a remonté les taux directeurs. 

Le problème est double pour vous. Compte tenu de votre âge, vous empruntez en général pour des durées plus courtes que des emprunteurs plus jeunes. Ce qui signifie que votre taux d'intérêt est déjà plus élevé que la moyenne des crédits, renchérissant ainsi vos mensualités.

Par conséquent, l'augmentation des taux d'intérêt va s'ajouter à votre taux d'emprunt déjà plus élevé. Vous serez ainsi pris dans un effet ciseau : des mensualités plus élevées et des revenus plus faibles. De quoi inquiéter suffisamment votre banquier pour qu'il refuse de vous prêter. 

Le prêt viager : une alternative intéressante

Quel est le principe ?

C'est un financement qui s'adresse aux propriétaires à partir de 60 ans.

Il repose sur un mécanisme assez simple :

1. Vous empruntez entre 20 et 50 % de la valeur de votre bien immobilier.
2. Vous continuez à utiliser votre logement.
3. Vous ne remboursez aucune échéance de votre vivant.
4. Le prêt et les intérêts sont soldés à votre décès grâce à la vente de votre bien immobilier.

Des conditions d'emprunt allégées

L'intérêt principal de ce type de prêt est d'éviter les contraintes d'un financement classique :

• Il n'y a pas de condition de revenu ou d'endettement maximal puisque vous ne remboursez pas d'échéance mensuelle.
• Il n'y a pas d'assurance emprunteur à souscrire car votre bien est utilisé comme garantie.
• Vous n'avez pas besoin de justifier la manière dont vous allez dépenser l'argent comme pour un crédit immobilier, auto ou travaux.
• Il n'y a pas de limite d'âge (plus vous êtes âgé, plus vous pouvez emprunter un montant élevé).

Quels sont les défauts de ce financement ?

• Beaucoup de zones rurales ne sont pas couvertes par la plupart des organismes prêteurs. 
• Les taux d'intérêt sont plus élevés que pour des emprunts immobiliers classiques.
• Vos héritiers devront rembourser le prêt à votre décès (en général avec la vente de votre bien immobilier).

Comment savoir si vous êtes éligible ?

Afin de vous simplifier la vie, nous avons synthétisé sous forme de test les critères retenus par les entreprises et banques spécialisées ainsi que la moyenne des montants prêtés.

Vous pouvez découvrir rapidement si vous remplissez les conditions pour un prêt viager et combien vous pourriez à peu près obtenir.

Cliquez sur le bouton en dessous pour débuter le test.

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.