Les crédits à la consommation n'ont jamais été aussi populaires en France. Leur production a augmenté de 13,7% entre 2024 et 2019 ! Découvrez comment choisir le bon type de financement en fonction de vos projets. Nous allons également vous dire lesquels vous devez impérativement éviter pour limiter votre risque de finir en surendettement.
Un crédit conso, c'est quoi ?
Derrière l'appellation "crédit à la consommation", vous allez retrouver cinq types de financements :
- Le compte courant débiteur.
- Le crédit affecté (achat d'un véhicule ou travaux).
- Le prêt personnel.
- Le crédit renouvelable.
- Le minicrédit.
Les points communs entre ces financements sont les suivants :
- Ils peuvent être souscrits auprès d'établissements spécialisés ou de banques traditionnelles.
- Le montant du financement est en général compris entre 150 et 75.000 €.
- Le délai maximal de remboursement est le plus souvent de 5 années.
- Les taux d'intérêt sont très variables en fonction des établissements.
Maintenant que nous avons listé les points communs, intéressons-nous aux spécificités de chacun de ces financements.
1. Le compte courant débiteur
Contrairement à ce que l'on peut croire, le découvert de votre compte bancaire n'est pas un "droit" ou un "cadeau" de votre banque. Il s'agit bel et bien d'un crédit.
📈 Taux d'intérêt : 12 à 20%
👍 Points positifs : pas de formalités contraignantes pour l'obtenir et souplesse dans l'utilisation (exemple d'une fin de mois difficile).
👎 Points négatifs : taux d'intérêt très élevés (en particulier si vous dépassez le montant autorisé).
💡 Notre conseil : n'utilisez votre découvert bancaire qu'en cas d'urgence. Si vous y avez recours régulièrement, il pourrait être plus intéressant d'explorer d'autres méthodes de financements moins coûteuses (crédit personnel ou crédit affecté).
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : nous considérons ce financement comme dangereux à cause de la facilité avec laquelle vous pouvez y avoir recours combinée au taux d'intérêt très élevé.
2. Le crédit affecté
Ce type de crédit permet de financer un projet précis. Le plus souvent, l'achat d'un véhicule ou la réalisation de travaux.
📈 Taux d'intérêt : 4 à 6%
👍 Points positifs : les taux d'intérêt sont les plus faibles de tous les types de crédits à la consommation et le remboursement ne débute qu'à la réception du bien ou service pour lequel l'emprunt est souscrit.
👎 Points négatifs : vous ne pouvez pas dépenser les fonds pour autre chose que le projet financé. Certains établissements conservent le bien en gage (en particulier pour les automobiles) tant que le crédit est en cours. Cela peut compliquer la revente.
💡 Notre conseil : ce type de financement est le plus recommandé si vous avez un projet précis que vous souhaitez réaliser.
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : nous considérons ce type de crédit à la consommation comme étant le moins risqué. Vous devez compléter un dossier dans lequel votre situation financière est vérifiée, l'argent permet de financer un projet précis et non pas un train de vie élevé et les taux restent décents.
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3. Le prêt personnel
C'est l'inverse du crédit affecté : les fonds empruntés peuvent être utilisés librement.
📈 Taux d'intérêt : 6 à 8%
👍 Points positifs : vous êtes libre d'utiliser l'argent vous comme vous le souhaitez.
👎 Points négatifs : les taux d'intérêt sont un plus élevés que pour un crédit affecté
💡 Notre conseil : ce type de financement est intéressant si vous avec besoin d'argent pour plusieurs projets. Restez prudent si l'objectif est d'améliorer votre train de vie. Vous pourriez vous habituer à des dépenses supérieures à vos revenus.
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : nous considérons ce type de financement comme moyennement dangereux. Deux risques principaux : les taux ne sont pas négligeables et ce financement peut donner l'illusion de revenus plus élevés. Vous pourriez prendre des habitudes de consommation en décalage par rapport à votre situation financière réelle.
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4. Le crédit renouvelable
Les fonds que vous empruntez se reconstituent au fur et à mesure de votre utilisation et font ainsi varier vos mensualités. Vous êtes libre de piocher le montant que vous souhaitez (dans la limite du maximum) et sans avoir à justifier vos dépenses.
📈 Taux d'intérêt : 10 à 20%
👍 Points positifs : grande souplesse dans l'utilisation qui vous permet de financer chaque mois vos dépenses en fonction de vos besoins.
👎 Points négatifs : les taux d'intérêt sont très élevés.
💡 Notre conseil : n'ayez jamais recours à ce type de financement.
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : ce type de financement est extrêmement dangereux. Il donne l'illusion de revenus supplémentaires qui vous poussent à augmenter votre train de vie. La facilité d'utilisation ainsi que les taux d'intérêt indécents peuvent vous conduire très rapidement vers la spirale du surendettement.
5. Les mini-crédits
Des entreprises sur internet proposent des crédits pour de faibles montants compris entre 100 et 6.000 €.
📈 Taux d'intérêt : 20%
👍 Points positifs : formalisme réduit pour y souscrire.
👎 Points négatifs : taux d'intérêt très élevés et délai de remboursement très court (trois à quatre échéances).
💡 Notre conseil : ayez recours à ce type de crédits avec prudence pour financer un projet ou un achat ponctuel. À éviter si vous souhaitez y avoir recours à cause de difficultés financières.
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : nous considérons les mini-crédits comme à risque à cause de leurs taux d'intérêt élevés et de la facilité avec laquelle ils peuvent être obtenus. En effet, il n'y a pas besoin de vérification approfondie de votre situation financière pour les obtenir.
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Le prêt viager : une alternative aux crédits conso classiques ?
C'est une méthode de financement qui vous permet d'obtenir de l'argent en utilisant votre bien immobilier comme garantie. La banque ou une société spécialisée vous prête une partie de la valeur de votre maison ou de votre appartement (20 à 40% de son prix).
📈 Taux d'intérêt : 6 à 7%
👍 Points positifs : vous ne payez pas les échéances de votre vivant. Le principal et les intérêts sont remboursés à votre décès avec la vente de votre bien immobilier.
👎 Points négatifs : vous devez être propriétaire, avoir plus de 60 ans et ne pas habiter dans une zone rurale.
💡 Notre conseil : ce type de financement est très intéressant si vous êtes bien chez vous que vous envisagez d'y rester à long terme. Il peut servir à financer un projet ou vous permettre d'obtenir des liquidités pour améliorer votre train de vie.
⚠️ Dangerosité (risque de surendettement) : ce type de financement présente peu de danger car vous n'avez pas d'échéance mensuelle à rembourser qui pèse sur vos revenus. Cependant, il implique de vouloir rester chez vous à long terme, car en cas de revente, vous devrez le rembourser de manière anticipée. Ce qui pourrait réduire significativement les fonds dont vous disposeriez pour vous reloger.
