Faites-vous aussi partie des 97% de séniors qui n'arrivent pas à obtenir un financement ? Les contraintes liées à votre âge et la dégradation des conditions d'emprunts sont en votre défaveur... Le prêt viager pourrait être une alternative intéressante pour ne plus renoncer à vos projets.
Les chiffres parlent d'eux-mêmes. D'après le courtier Vousfinancer, seuls 3% des emprunteurs ont plus de 60 ans.
Plus inquiétant encore, l'accès au crédit déjà très limité pour les séniors semble se dégrader au fil des ans quand on observe la part des emprunteurs de plus de 50 ans :
Comment expliquer cette situation clairement défavorable pour vous ?
Qui dit retraite dit aussi baisse de vos revenus par rapport à vos dernières années en activité. Cette baisse est en général substantielle : entre 25 et 30% en moyenne.
Le problème est qu'une banque va évaluer votre solvabilité en fonction de vos revenus actuels et futurs. Cette baisse de revenus va l'inquiéter par rapport à vos capacités de remboursement. Les banquiers n'étant pas particulièrement téméraires, ils préféreront refuser que de prendre le risque...
Autre point bloquant : plus vous avancez dans l'âge, plus vous avez malheureusement le risque d'avoir des problèmes de santé.
Même si vous vous portez parfaitement bien, les assureurs vont considérer qu'ils prennent un risque plus important en couvrant votre emprunt. Ils répercutent ainsi ce risque sur le coût de votre assurance faisant ainsi augmenter le taux effectif global du prêt. Si ce taux dépasse le taux d'usure, qui est le maximum légal que les banques sont autorisées à pratiquer, alors la banque ne pourra pas vous accorder le prêt.
La banque de France est venue mettre un tour de vis sur le crédit en limitant le taux d'endettement à 35%. L'objectif était de réduire les risques de surendettement.
Effet pervers de cette décision : l'accès au crédit devient encore plus difficile pour les personnes qui ne répondent pas à ces critères en raison d'une réduction prévisible de leurs revenus. Les primo-accédants et les retraités sont les plus touchés.
L'inflation atteint des sommets. Pour endiguer ce phénomène dangereux pour le pouvoir d'achat et l'économie, la Banque Centrale Européenne a remonté les taux directeurs.
Le problème est double pour vous. Compte tenu de votre âge, vous empruntez en général pour des durées plus courtes que des emprunteurs plus jeunes. Ce qui signifie que votre taux d'intérêt est déjà plus élevé que la moyenne des crédits, renchérissant ainsi vos mensualités.
Par conséquent, l'augmentation des taux d'intérêt va s'ajouter à votre taux d'emprunt déjà plus élevé. Vous serez ainsi pris dans un effet ciseau : des mensualités plus élevées et des revenus plus faibles. De quoi inquiéter suffisamment votre banquier pour qu'il refuse de vous prêter.
C'est un financement qui s'adresse aux propriétaires à partir de 60 ans.
Il repose sur un mécanisme assez simple :
L'intérêt principal de ce type de prêt est d'éviter les contraintes d'un financement classique :
Afin de vous simplifier la vie, nous avons synthétisé sous forme de test les critères retenus par les entreprises et banques spécialisées ainsi que la moyenne des montants prêtés.
Vous pouvez découvrir rapidement si vous remplissez les conditions pour un prêt viager et combien vous pourriez à peu près obtenir.
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