Notre pouvoir d'achat est pris entre le marteau de l'inflation et l'enclume des nouveaux impôts. Dans ce contexte, comment profiter pleinement de votre retraite sans vous priver ? Nous avons passé en revue trois méthodes pour obtenir des liquidités et/ou assainir votre situation financière.
La nouveauté avec le vent en poupe : le prêt viager
Depuis la fin de l'année 2023, le prêt viager fait son grand retour !
C'est une méthode de financement qui vous permet d'obtenir de l'argent en utilisant votre bien immobilier comme garantie. La banque ou une société spécialisée vous prête une partie de la valeur de votre maison ou de votre appartement. L'emprunt et ses intérêts sont remboursés à votre décès avec la vente de votre bien.
Les trois points forts :
- Vous recevez entre 20 et 40% de la valeur de votre bien.
- Vous ne payez pas les intérêts ni le principal de votre vivant.
- Vous ne déshéritez pas vos enfants.
Les trois points faibles :
- Une partie de la France rurale n'est pas éligible.
- Les taux d'intérêt sont de plus de 6%.
- Vous touchez moins qu'avec une vente en viager.
Les trois conditions de base à remplir :
- Être propriétaire
- Avoir 60 ans ou plus
- Disposer d'un bien d'une valeur supérieure à 150.000 €.
Quel profil faut-il avoir ?
- Avoir envie de liquidités pour financer un projet ou améliorer son train de vie.
- Vouloir obtenir des fonds dans un délai rapide (4 à 6 mois).
- Vouloir préserver une partie de son héritage et/ou conserver la possibilité de déménager.
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La valeur sûre malgré la crise immo : le viager
Le viager est une méthode de vente qui vous permet d'obtenir une partie de la valeur de votre bien immobilier tout en conservant la possibilité d'y habiter de votre vivant. Vous percevez le prix de vente de deux manières : un montant à signature (le bouquet) et des revenus mensuels (les rentes).
Malgré un marché de l'immobilier un peu sinistré, vendre en viager est toujours possible. Cependant, les investisseurs professionnels ne sont plus actifs comme auparavant. Il peut être délicat d'obtenir un gros bouquet.
Les trois points forts :
- Vous recevez entre 40 et 60% de la valeur de votre bien.
- Vous ne payez plus les travaux de rénovation ni les charges de copropriété.
- Vos rentes sont indexées sur l'inflation.
Les trois points faibles :
- Il n'est plus possible d'obtenir des bouquets supérieurs à 20 ou 30% de la valeur du bien.
- Les ventes sont plus longues (comptez 6 à 12 mois).
- Vous déshéritez vos enfants.
Les trois conditions de base à remplir :
- Être propriétaire
- Avoir 60 ans ou plus
- Disposer d'un bien correctement entretenu.
Quel profil faut-il avoir ?
- Avoir envie d'un complément de revenu mensuel significatif.
- Ne pas envisager de déménager de chez soi.
- Ne pas avoir d'enfant ou être prêt à ne pas leur léguer votre bien immobilier.
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La bouée de secours : le rachat de crédits
Le rachat de crédits (appelé également regroupement de crédits) est une solution financière qui vous permet de regrouper tous vos crédits en cours en un seul crédit. Une fois l'opération réalisée, vous ne payez plus qu'une seule mensualité.
Les trois points forts :
- Vous augmentez votre reste à vivre (mensualité diminuée de 40 à 60% en moyenne).
- Vous pouvez financer un nouveau projet.
- Vous simplifiez la gestion de vos dettes avec une seule mensualité et un seul prélèvement.
Les trois points faibles :
- Vous augmentez le coût total de vos crédits (c'est la contrepartie de l'étalement de vos dettes).
- Vous devez disposer de revenus suffisants (en général 1.700 € par mois minimum).
- Vous vous engagez à long terme (entre 10 et 25 ans).
Les trois conditions de base à remplir :
- Avoir deux crédits au minimum.
- Disposez de revenus stables (salarié en CDI ou pension de retraite).
- Ne pas être en situation de surendettement ou fiché Banque de France.
Quel profil faut-il avoir ?
- Avoir des mensualités de crédits ou des dettes qui pèsent sur votre budget et/ou l'envie d'obtenir un financement supplémentaire pour un projet (travaux, voiture, etc...)
- Être prêt à augmenter votre endettement pour bénéficier d'un étalement supplémentaire.
- Être capable d'assurer une discipline budgétaire pour éviter de tomber en surendettement.
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